Rendita vitalizia per un appartamento: pro e contro

Una rendita vitalizia, o un mutuo inverso, è una potente iniezione mensile di denaro per un pensionato o un pensionato. Questa non è sempre una soluzione favorevole. Come funziona una rendita? Quali sono i pro e i contro di un mutuo inverso?

Sommario:

1. Cos'è una rendita per un appartamento?
2. Come richiedere una rendita vitalizia per un appartamento?
3. Un mutuo inverso è finanziariamente redditizio?
4. Puoi recedere dal contratto di rendita?
5. Quando dovresti optare per un mutuo inverso?
6. Cosa fare per concludere un contratto di rendita vitalizia?

Un mutuo inverso, cioè una rendita per un appartamento, tenta molti anziani. Le società di mutuo inverso (rendita vitalizia) spesso fanno pubblicità in televisione e sui giornali rivolti agli anziani. Spesso, volantini con informazioni su tale possibilità vengono inviati direttamente alle cassette postali per le persone che potrebbero essere potenzialmente interessate.

L'offerta sembra molto allettante: poche centinaia, e talvolta anche più di mille zloty e più al mese, è una somma considerevole che può riparare in modo significativo il budget modesto di un anziano, consentendo loro di vivere una vita dignitosa nonostante ricevano una pensione relativamente bassa.

Cos'è una rendita per un appartamento?

Fondamentalmente, un mutuo inverso è un reddito mensile fisso che un anziano riceve fino alla morte in cambio del trasferimento della proprietà della sua proprietà.

Questa non è un'idea nuova. I mutui ipotecari inversi operano da anni in molti paesi, non solo europei. Lì, vengono offerti dalle banche che pagano al cliente una certa somma di denaro ogni mese in cambio di un'iscrizione nel mutuo nel registro fondiario e ipotecario di un appartamento o di una casa.

L'immobile non serve solo come garanzia per il prestito inverso, ma diventa anche proprietà della banca in caso di morte del proprietario - a meno che i suoi eredi non rimborsino le obbligazioni del senior recuperando la casa o l'appartamento (possono anche lasciare i locali alla banca, in alcuni casi ricevendo il rimborso dell'eventuale eccedenza derivante dalla differenza tra il valore dell'immobile e la somma del denaro precedentemente pagato).

Finora in Polonia funziona in modo leggermente diverso. Certo, nel 2014 è stata approvata la legge sui mutui ipotecari inversi, ma finora le banche non sono molto interessate a includerla nelle loro offerte. Questo è per molte ragioni.

Innanzitutto perché firmare un simile accordo con il cliente è piuttosto rischioso per la banca: non è certo per quanto tempo dovrà essere prelevato il denaro e se l'importo del pagamento - dovuto alla vita del cliente - non supererà il valore dell'immobile oggetto del mutuo inverso.

Ecco perché questo servizio viene offerto nel nostro Paese principalmente dai cosiddetti enti non bancari, ovvero da società private che offrono ai propri clienti contratti a vita.

Tuttavia, a differenza dei prestiti bancari, i fondi ipotecari offerti da queste società non sono soggetti ad alcuna normativa bancaria. La maggior parte delle aziende basa i propri servizi sull'istituto dell'ergastolo (ai sensi del codice civile, art. 908-916) o su un contratto di rendita (codice civile, art. 903-907).

Come richiedere una rendita vitalizia per un appartamento?

Un contratto di rendita può essere stipulato sia da single che da coppie sposate. Quando uno dei coniugi muore, il beneficio continuerà ad essere corrisposto (vale comunque la pena assicurarsi che il contratto non contenga una clausola che consenta questa possibilità solo se entrambi i coniugi fossero i proprietari dei locali).

Esistono diversi requisiti importanti per l'individuo o l'individuo che desidera richiedere un'ipoteca inversa. Prima di tutto, raggiungi l'età appropriata: la maggior parte delle aziende che offrono questo tipo di offerta richiede che abbia almeno 60 anni e, ancora meglio, 65 anni.

In secondo luogo, deve avere diritto alla proprietà immobiliare: proprietà o proprietà cooperativa (nel caso di alloggi gestiti da associazioni edilizie).

Tuttavia, questo non significa che riceverà un mutuo del genere: molte aziende accettano solo immobili in una determinata località e di una determinata dimensione, quelli che sarà facile guadagnare in seguito.

Vengono presi in considerazione anche gli appartamenti con un mutuo (i cui proprietari hanno contratto un mutuo ipotecario), ma tale situazione è sempre considerata individualmente.

Prima di firmare il contratto di mutuo inverso, la società valuta la proprietà e valuta il suo status giuridico - solo su questa base, propone l'ammontare del beneficio, che dopo la firma del contratto influenzerà il conto dell'attuale proprietario. Pertanto, non vale la pena lasciarsi guidare da simulazioni o utilizzare le calcolatrici disponibili sui siti web di tali società: sono solo indicative.

Tuttavia, le condizioni di salute del potenziale cliente del fondo ipotecario non hanno importanza.

Un mutuo inverso è finanziariamente redditizio?

Secondo le società che offrono tali servizi, sì, e talvolta anche moltissimo. L'importo del beneficio pagato ogni mese può variare da diverse centinaia a persino diverse migliaia di zloty e una parte dell'importo dovuto può essere riscossa una volta (sotto forma di un'iniezione di denaro piuttosto significativa).

Tuttavia, tutto dipende dal valore dell'immobile (e questo, a sua volta, dalla sua ubicazione, dallo standard e dalle dimensioni), nonché dal sesso e dall'età della persona che decide di concludere il contratto. Di solito gli uomini che, secondo i dati del Central Statistical Office (GUS), vivono più brevi delle donne possono contare su benefici maggiori.

Tuttavia, analizzando gli importi ipotetici dei pagamenti con l'ausilio di calcolatori collocati sui siti web delle società che offrono rendite immobiliari, si può scoprire che le promesse delle società che concedono tali prestiti spesso non sono coperte nella realtà.

Ad esempio, un proprietario di un appartamento a Breslavia con una superficie di circa 80 metri quadrati può riceverne circa 700 al mese per tutta la vita (supponendo che abbia 66 anni e - secondo i dati dell'Ufficio centrale di statistica sull'età media in Polonia, vivrà fino a 84 anni). Confrontando questa somma con il valore effettivo dell'appartamento, si può calcolare che si tratta di un importo non superiore al 40%. quello che un anziano riceverebbe vendendo il suo appartamento sul mercato.

Tuttavia, vale la pena aggiungere che molte aziende pagano anche canoni mensili, aumenti del costo dell'affitto e tasse comunali e pagano anche l'assicurazione sulla proprietà.

È importante sottolineare che non devi pagare le tasse all'ufficio delle imposte sui benefici mensili (se la proprietà è stata acquisita almeno cinque anni prima della conclusione del contratto di rendita).

La responsabilità dell'appaltatore è di mantenere la proprietà in buone condizioni.

Puoi recedere dal contratto di rendita?

Dipende dalla società con cui è stato firmato il contratto. Al momento della sua conclusione, l'attuale proprietario dell'immobile trasferisce la proprietà alla società in cambio di una certa somma di denaro, ricevuta mensilmente.

Alcune società nel contratto contengono una clausola secondo la quale non è possibile recedere da tale contratto, mentre altre ne consentono la risoluzione su richiesta del cliente, ma vale la pena ricordare che ci sono alcune conseguenze: in caso di risoluzione del contratto, il cliente deve restituire tutti i pagamenti ricevuti fino ad ora e altri i costi sostenuti dall'azienda (ad es. assicurazione sulla proprietà, affitto, ecc.) nonché gli interessi sul denaro versato.

Quando dovresti optare per un mutuo inverso?

Molte persone si chiedono se la rendita vitalizia sia una buona soluzione. Sfortunatamente, non esiste una risposta giusta a questa domanda. Tutto dipende dalla situazione individuale.

La firma di un tale contratto può essere utile se l'appartamento è la proverbiale palla al piede: la sua manutenzione costa denaro e non c'è nessuno a cui lasciarlo in un testamento. Ecco perché tali offerte sono più spesso utilizzate da persone che non hanno parenti a cui potrebbero lasciare la loro proprietà, e allo stesso tempo un modesto pensionamento non consente loro di vivere con dignità.

Prima di concludere un contratto di rendita, vale la pena controllare attentamente le opinioni sull'azienda e consultare il contratto con un avvocato per assicurarsi che non contenga circoli legali che consentirebbero alla società di rilevare l'appartamento.

Cosa fare per concludere un contratto di rendita vitalizia?

Un senior che decide di firmare un contratto di mutuo inverso deve contattare la linea di assistenza del fondo di sua scelta o compilare un'apposita domanda sul proprio sito web. Dopo pochi giorni riceverà un'offerta iniziale e potrà fissare un appuntamento con un consulente.

Successivamente comparirà nei locali un perito per valutare l'immobile, e il consulente presenterà la proposta definitiva per l'importo della rata mensile.

Tuttavia, vale la pena concedersi un po 'di tempo per firmare il contratto con un notaio, e vale la pena andare con il proprio avvocato per incontrare un consulente che analizzerà il contratto.

È inoltre necessario assicurarsi che in caso di fallimento della società l'appartamento venga restituito al proprietario originario (per fare ciò sono necessarie apposite iscrizioni catastali e ipotecarie), o se sarà rilevato da un ufficiale giudiziario a garanzia del patrimonio del fondo ipotecario.

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